Кредити можуть дати прискорення бізнес-проєктам: від покупки обладнання до виходу на нові ринки. Але коли кредит під заставу — ключовим документом стає звіт оцінювача. Саме на ньому банк базує рішення про суму, термін та забезпечення позики.
У матеріалі ми розповімо, яку роль відіграє оцінка майна при кредитуванні, як уникнути переплат і на що звертати увагу, коли банк від вас вимагає «свого» оцінювача.
Що перевіряє банк і навіщо йому звіт оцінювача
Коли ви подаєте заявку на позику під заставу майна, кредитор хоче зрозуміти два простих речі: скільки коштує те, що ви даєте під заставу, і наскільки це реально продати в разі неповернення. Звіт оцінювача дає банки ці відповіді у кількісному вигляді.
Серед банків і програм дійсно поширена практика — приймати лише звіти від «акредитованих» оцінювачів або компаній, з якими банк працює офіційно. На практиці це означає дві речі:
- клієнт обмежений у виборі виконавця звіту;
- вартість послуги може бути вищою через обмежений ринок постачальників.
Банки зазвичай пояснюють обмежений список “своїх” оцінювачів турботою про якість та контроль. Але на практиці це часто виглядає зовсім інакше. Позичальники стикаються з тим, що ціни на послуги таких компаній помітно завищені. Ба більше, бувають і зовсім неприємні історії: начальник відділення банку може мати власний інтерес у співпраці з конкретною оціночною компанією. Схема проста — клієнтів відправляють лише туди, а компанія “дякує” банкірові своїм відкатом. Виграє від цього точно не позичальник. У підсумку людина фактично позбавлена вибору та змушена погоджуватися на умови, які нав’язує банк.
Як зробити так, щоб оцінка працювала на вас
Є кілька простих, але дієвих прийомів, які дозволять не витратити зайвого і при цьому отримати якісний звіт:
- Не поспішайте погоджуватись на «рекомендованого» оцінювача від банку. Спочатку уточніть, чи готові вони прийняти звіт від незалежної компанії і на яких умовах.
- Дивіться не лише на ціну, а й на репутацію: перевірте ліцензію та досвід оцінювача. Занадто «дешево» іноді виходить дорожче.
- Попросіть кілька пропозицій від різних компаній. Буває, що різниця у підході чи деталізації звіту виправдовує невелику переплату — або ж навпаки допоможе зекономити.
Кредити для бізнесу сьогодні пропонують практично всі великі банки. На нашому сайті вже згадувалася можливість подачі заявки через Кредити для підприємців у Банку Львів. Але не варто обмежуватися лише однією установою — зверніть увагу також на умови зокрема у таких великих державних гравців, як ПриватБанк та Ощадбанк. У кожного банку свої вимоги до оцінки і свої списки партнерських оцінювачів, тому варто порівняти варіанти.
Особливий випадок — державні програми (єОселя)
Для програм державної підтримки, таких як єОселя, експертна оцінка також є обов’язковим етапом. І тут вимоги особливо жорсткі: йдеться переважно про квартири, на придбання яких держава виділяє бюджетні кошти. Банки можуть встановлювати власні списки акредитованих оцінювачів, або ж приймати ширший перелік, але у будь-якому разі до цього процесу ставляться дуже прискіпливо.
У випадку з державною програмою критично важливо звертатися до перевіреного, досвідченого оцінювача. Якщо спробувати «домовитися» та завищити ринкову вартість квартири, є ризик, що правоохоронні органи розцінять це як змову з метою незаконного отримання неправомірної вигоди. Тому незалежність і професійність оцінювача — ваш захист від можливих проблем у майбутньому. Адже така ситуація може скластися навіть без вашого відома – якійсь стажер міг написати в документах «що попало», через що вартість нерухомості вийшла вищою за реальну ринкову.
Що робити, якщо банк наполягає на «своєму» оцінювачі
Перш за все — попросіть чітко пояснити підстави такого наполягання: це внутрішня політика банку чи вимога програми. Далі можна:
- запитати стандартні тарифи у «акредитованих» постачальників — це дасть уявлення, наскільки відрізняються ціни;
- поставити питання про конфлікт інтересів і прозорість формування ціни (іноді банк дає перелік компаній, але не пояснює, чому саме вони);
- якщо ціна надто висока — порівняти з ринковими пропозиціями та аргументовано домовитися про зміну умов.
Кредит — зручний інструмент для розвитку підприємства, але його ефективність значною мірою залежить від якості оцінки заставного майна. Незалежна, якісна оцінка допомагає отримати справедливі умови, захищає від зайвих переплат і робить переговори з банком більш прозорими.
Якщо банк наполягає на «своїх» оцінювачах — це може підвищувати вартість послуг. Проте завжди є спосіб зменшити ризики: уважно перевіряти документи, порівнювати пропозиції й вимагати від банку чітких пояснень. А в разі сумнівів — звертатися до незалежних експертів з оцінки майна, які підкажуть оптимальний підхід для конкретного випадку.
